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拥有四套房子的房东太太理财三部曲_理财规划_新浪财经

作者:  admin   发布时间:2019-7-20 9:41:43    浏览量:941
   从江苏到上海打拼十年,一对新上海人在这个寸土寸金的异乡站稳脚跟,拥有了美满的家庭。早早地买了四套房,安置好父母和自己,原本以为就此高枕无忧。然而当房地产站上涨跌不明的拐点时,家庭的未来是否也会随之前途未卜?   房子在手一切不愁   十年前,25岁的周小姐嫁给了长她3岁的吴先生,在家乡的小镇上风风光光地摆了三天宴席,从此便被唤作吴太太。两人刚谈恋爱,家人朋友就夸她好 福气,找了个卖相好又有事业心的男朋友。“那时他在市里做医药销售,虽然称不上黄金王老五,但工资在同龄人里算高的。而且还很有上进心。”吴太太颇为自 豪,既为老公,也为自己挑人的眼光。   吴太太原以为自己会一直呆在那个安逸的小镇,平平淡淡过完一辈子。但吴先生的眼光却已经放得更远了。“他跟我说一起去上海工作的时候,我还是挺 担心的。”陌生的城市,陌生的人,要换的不止是工作,而是整个生活。不过吴太太没有反对,整理行李,带上几万元积蓄就跟着来到了上海。   “来上海旅游的时候不觉得,生活下来才知道,这里真是繁华,什么都贵。”虽然吴先生的工资比在老家时略高了些,但生活成本也同时直线上升。起初 两人租房住,房租在刚来的头两年是他们每个月都要头疼的大开支。经过摸爬滚打几年之后,他们决定咬咬牙自己买套房。回想起来,吴太太庆幸自己在房价还未疯 涨前就先下了手。“也不便宜,116平方米的三室两厅,总共220万。”好在吴先生晋升销售经理,月收入达到了2.8万元,每月2900元的还款对他们来 说并不是问题。   在上海呆久了,两人总是惦记着家乡的父母,“老担心子欲养而亲不在,所以我们又存钱在当地给双方父母各买了一套小房子。”两套市值共115万元的房产都登记在吴先生夫妇名下,吴太太笑称每次回老家爸妈都会开玩笑地叫自己“房东太太”。   “房东太太”在定居上海的第五个年头生下了宝贝儿子,从此干脆辞职在家当上了全职太太。多了个孩子,日常支出自然也要增加,更何况30岁才辛苦 产子的吴太太格外宠爱儿子,什么都买最好的。“每个月消费6000元,还不包括花在孩子身上的3000元,加上还贷的钱,每年旅游的花费,我渐渐感觉要算 着过日子了。”   不像其他全职太太在家炒股票基金来贴补家用,自称没有理财细胞的吴太太把每个月结余的收入统统存入银行,“老公把财务大权交给我,但他辛苦赚来 的钱不能让我都亏掉啊。”就这样积累下来存款倒是不少,她的心里却总是没底。“虽说房子有三套,但都是自住,在没卖掉之前都是死钱,将来我们要花钱的地方 还很多。我听说房产是最稳妥的投资项目,要不要再买一套?”自问自答之间,她在江苏老家的市中心又买了一套112平方米的期房,打算将来租出去,或等房价 涨上去再抛售套现。银行存款一转眼从100多万缩水为34万。   四套房子在手,吴太太做起了真正的“房东太太”,她觉得这下总该安心了。   扑朔迷离的房价   没过多久,吴太太察觉把钱都投在房产上并不是一个明智的决定。“最近大家都在说房价要跌,有个均价2万3的新楼盘一开盘就降6000元。如果房 价普遍下降,我的那套期房还没拿到手就要亏掉1/4?”房东太太坐不住了,几乎每天都要打个电话到售楼处询价,生怕自己的财产在一夜之间就悄然消失。   与此同时,原本一点都不关心投资的吴太太开始研究起各种理财产品,试图将房产的风险转嫁到其他地方。最让她操心的是儿子:“他马上要上学了,肯 定要花很多钱。等到他18周岁,我们打算送去美国留学深造,花费更是天文数字。”当然还有老公,“他希望60岁退休后还能像现在一样过着舒适的生活,可退 休养老金从哪里来?”   怎么办?怎么办?   家庭财务状况分析   从这个“单薪家庭”目前的客观状况来看,中原理财顾问王晓云认为其存在的优势和劣势同样明显。   夫妇俩身体健康,吴先生的事业正处在黄金时期,收入稳定且未来有较好的上升空间,负债比率不高,这些都是财务上的优势;夫妇有明确的理财目标, 但是缺乏投资经验,从家庭资产结构来看,房产所占的比率较高,投资方式单一,这样的状况并不适合分散财务风险。且因为吴太太没有收入,儿子年纪尚小,所以 吴先生必须承受所有家庭收入负担,抗风险能力一般。   王晓云建议,理财方法应分为短、中、长三个步骤完成,策略以稳健增长为主,先守后攻。   理财三部曲   短期目标   优化配置风险管理   吴太太的银行存款有34万元,目前一年期和两年期定期存款的利率分别是3.5%和4.4%。这种资产配置过于保守,只注重资产的安全性而忽视了收益性。   应急金5.4万 9000(月开支)×6(月)   一般放在银行的应急金应是月生活开支的3-6倍,而有孩子并且单薪的家庭则建议准备6个月生活开支作为应急金。   吴太太的家庭月开支为9000元,按照这个标准需准备5.4万元作为备用金,以防止失业或者意外带来的收入中断;存放的方式以1万元活期存款、4.4万元货币基金配置。货币型基金收益稳定,申购和赎回都没有费用,且赎回T+0到T+2,是非常好的现金等价物。   医疗险30万 40万(重疾花费)-10万(社保报销)   保险规划是整个理财规划的防护墙,家庭成员的生命及健康保障是第一步要解决的问题,否则一旦出现意外将会对家庭造成重创。普通门急诊和住院医疗 通过社保就可报销大部分,自己只需承担很小一部分,对整个家庭不会造成大的影响。但若不幸患上重病,除了中断工资收入外还要支付巨额的医疗费用,对整个家 庭来讲无疑是雪上加霜。   根据最新数据显示:人一生患重疾的概率高达72%,重大疾病的高发年龄段为31-50岁,其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。根据上海市的 医疗费用水平,重疾的平均花费在30-40万人民币左右,社保可以报销10万左右的费用。所以建议吴太太配置各30万元的重疾险用来转嫁这部分的风险。   寿险93万 60万(生活教育费)+33万(房贷)万   吴太太的家庭尚处于成长期,儿子年龄还小,未来成长肯定需要大量资金,所以吴先生必须通过购买寿险来转移风险。寿险的主要作用是在发生意外的时候,其家人可以得到保险公司的理赔金,从而保证原来的生活品质不受影响。   那么寿险的额度需要多少呢?按照目前的社会平均水平计算,一个孩子从出生到成年的教育生活费用约在60万左右,由于还有33万元房贷未偿还,因此至少需要93万寿险才能弥补这个家庭的财务漏洞。   中期目标   留学教育金165万   吴太太的儿子现在5岁,距离18岁出国留学还有13年的时间,按照美国的学费生活费的平均标准来计算,4年大学总费用折合人民币83万,加上5%的学费上涨率,13年后一共需要156万才能实现孩子出国留学的愿望。   这笔钱吴太太有13年的时间来准备,如果采用定期定投基金组合的方法来操作,完全有能力承担。基金定投是通过平均成本法的原理平摊风险获得收益,是一种稳健而且省心的投资方法,并且资金占用量不大。   在基金组合的选择方面建议吴太太选用全球基金组合的方式,避免单一市场风险,并从全球各个市场上发现投资机会以获得最大的收益。全球配置的基金过去10年的平均投资回报率是13.9%,保守按照11%计算,采用这种方法每月投资4957元人民币即可。   长期目标   退休养老规划584万   退休后能够享受尊严、自立、高品质的生活是人一生中重要的财务目标。   根据2009年相关统计资料显示,目前上海市民的平均寿命为83岁,随着生活条件和医疗水平的不断提高,人均寿命还会进一步提高。   吴先生想在60岁退休,并保持与现在生活水平持平的较高生活水准大约需要准备548万元养老金(假设平均年通胀5%,享年85岁)。同样建议采用定期定投于全球基金组合的方法,每月投入约5619元。 分享到: 欢迎发表评论 我要评论